Stijgende zorgpremie en stijgende zorgtoeslag: de gevolgen!

Mensen met een hoge zorgvraag, gecombineerd met een laag inkomen (uitsluitend een AOW-uitkering) en gepensioneerde stellen (met uitsluitend een AOW-uitkering) kunnen in 2025 geconfronteerd worden met een flinke lastenverzwaring. De zorgpremie gaat gemiddeld met € 3,00 tot € 18,00 per maand omhoog. Maar, de zorgtoeslag wordt ook verhoogd. Bovendien verandert de dekking van zorgverzekeringen. Daarnaast verdwijnt de restitutiepolis per 1 januari 2025!

Klik snel door naar:

Stijging zorgpremie

AOW.nu berichtte u onlangs over de stijging van de zorgpremie. Gemiddeld kost een basiszorgverzekering € 158,72 per persoon per maand in 2025. Dat is een stijging van € 11,32 per persoon per maand. Dat is € 379,00 per persoon per jaar meer dan in 2024. Dit betreft het totaal aan zorgkosten, zijnde de nominale premie, de inkomensafhankelijke bijdragen en het eigen risico.

Zorgverzekering

Zorgverzekeringen vergelijken

Eigen risico

Voor het kalenderjaar 2025 geldt een eigen risico van € 385,00. Dat bedrag wordt in 2027 verlaagd naar € 165,00. (Op dit moment wordt erover gediscussieerd het eigen risico van € 385,00 te handhaven om daarmee de bezuinigingen voor onderwijs deels op te heffen.) Een voordeel van € 220,00. Echter, de maandpremie zal waarschijnlijk met ongeveer € 20,00 stijgen. Dat is een totaal van € 240,00. Daarnaast geldt er dan een maximum van € 50,00 per behandeling in het ziekenhuis. En daarmee wordt de verlaging van het eigen risico per 2027 “een sigaar uit eigen doos”.

Zorgtoeslag: wanneer heeft u er recht op?

Zorgtoeslag is een toeslag om mensen met een lager inkomen te helpen de kosten van hun zorgverzekering te betalen. Daartoe dient u aan een aantal condities te voldoen:

1. - minimaal 18 jaar te zijn;
  - in het bezit te zijn van de Nederlandse nationaliteit of een verblijfsvergunning;
  - als alleenstaande een maximaal inkomen te hebben van € 37.000,– (op jaarbasis);
  - met een partner een maximaal gezamenlijk inkomen te hebben van € 47.368,– (op jaarbasis);
  - als alleenstaande een eigen vermogen te hebben van maximaal € 140.213,– (peildatum 1 januari 2025);
  - met een partner een maximaal gezamenlijk vermogen te hebben van € 177.301,– (peildatum 1 januari 2025).

Zorgtoeslag kunt u aanvragen via de website van de Belastingdienst (inloggen via mijn toeslagen). U kunt de toeslag voor 2025 aanvragen tot 1 september 2026. Indien u aan de voorwaarden blijft voldoen, behoudt u recht op zorgtoeslag. Indien u gedurende het jaar meer inkomen genereert, checkt u dan of u nog steeds recht heeft op zorgtoeslag. Dat voorkomt een onaangename verrassing achteraf!

Zorgverzekeraar Menzis meent dat het zinvol is dat de zorgtoeslag niet direct aan de zorgverzekerde, maar rechtstreeks aan de zorgverzekeraar wordt overgemaakt. Als reden daartoe wordt genoemd, dat vooral mensen met een gering inkomen de zorgtoeslag gebruiken om boodschappen te doen. Dat verhoogt het risico dat de zorgpremie uiteindelijk toch niet betaald kan worden. Tot dusver voorziet het ministerie echter praktische problemen bij de invoering daarvan.

Stijging zorgtoeslag

Maximale zorgtoeslag 2024 (per maand):

1. - alleenstaanden € 123,00;
  - met een meerderjarige toeslagpartner € 236,00.

Maximale zorgtoeslag 2025 (per maand):

1. - alleenstaande € 129,50;
  - met een meerderjarige toeslagpartner € 242,60.

Einde restitutiepolis

Verzekerden met een restitutiepolis betalen een hogere premie. Daarmee verzekeren zij zich van volledige vergoeding bij zorgverleners die geen contract met de desbetreffende zorgverzekeraar hebben. De restitutiepolis (vrije keuze polis) werd door ongeveer 10% van de mensen afgesloten. Deze zorgverzekering wordt vanaf 2025 niet meer aangeboden. De zorgverzekeraars zijn de mening toegedaan dat de polis onbetaalbaar is, omdat verzekerden met een restitutiepolis gemiddeld meer zorg afnemen.

AOW: basis- en aanvullende zorgverzekeringen 2025

1. - Basiszorgverzekering

Tot 1 januari 2025 heeft u de mogelijkheid van zorgverzekeraar te veranderen. Indien u in 2024 uw zorgverzekering opzegt, dan heeft u tot februari 2025 de mogelijkheid een nieuwe zorgverzekering te kiezen. U bent dan met terugwerkende kracht verzekerd vanaf 1 januari 2025.

Waarschijnlijk bent u al bezig (geweest) met het vergelijken van de aanbiedingen van de verschillende zorgverzekeraars. Dat is geen gemakkelijk klus. De dekking van de basiszorgverzekering is bij elke verzekeraar gelijk. De overheid bepaalt wat in het basiszorgpakket is/wordt opgenomen. Het basiszorgpakket dekt de (basis)zorgkosten van bijv. huisarts, ziekenhuis, psychiater en apotheek. In de praktijk zit er echter wél verschil in de premie. Ook zijn er verschillen in service en de voorwaarden voor een vrije zorgkeuze. Bovendien worden veel zorgkosten niet door de basisverzekering vergoed. Denk daarbij aan een gewoon montuur en glazen (medisch noodzakelijke contactlenzen en speciale brillen worden vaak wel vergoed), kosten voor de tandarts of fysiotherapie. Indien u die (vaak onvoorziene) kosten in uw verzekeringspakket wenst op te nemen, bent u genoodzaakt een aanvullende zorgverzekering af te sluiten.

1. - Wijzigingen in het basispakket van de zorgverzekering in 2025

Met ingang van 1 januari 2025 wijzigt het basispakket van de zorgverkering op een aantal punten. De hoogte van het eigen risico blijft gelijk. Dat is € 385,00. Ook de eigen bijdrage voor bepaalde geneesmiddelen blijft maximaal € 250,00. Eigen risico en eigen bijdrage zijn verschillend. Voor de meeste zorg in het basiszorgpakket geldt een eigen risico. U betaalt een deel van de kosten zelf, totdat het bedrag van het eigen risico bereikt is. Daarna gaat de zorgverzekeraar over tot vergoeding van alle in aanmerking komende kosten.

Voor sommige zorg wordt een eigen bijdrage gevraagd, bijv. bij hoortoestellen, orthopedische schoenen en ziekenvervoer. De procedure is als volgt:

1. - u betaalt eerst de eigen bijdrage;
  - het overblijvende bedrag valt daarna onder het verplicht eigen risico, indien een eigen risico voor het betreffende medicijn of hulpmiddel relevant is;
  - het daarna overblijvende bedrag valt onder het vrijwillig eigen risico (mits u dat heeft);
  - het dan nog resterende bedrag betaalt de zorgverzekeraar.

Er zijn vier wijzigingen in het basiszorgpakket opgenomen:

1. 1. Bij ernstige reumatoïde artritis wordt álle oefentherapie vanuit het basiszorgpakket vergoed. De vergoeding geldt uitsluitend voor personen met ernstige functionele beperkingen. Daartoe kan een fysiotherapeut of een oefentherapeut bezocht worden.
  2. Bij COPD worden alle behandelingen vergoed vanuit het basispakket. Dit is onafhankelijk van het aantal behandelingen. Daartoe kan een fysiotherapeut of een oefentherapeut bezocht worden.
  3. Geriatrische revalidatie wordt vaker vergoed vanuit het basiszorgpakket. Daarmee is de voorwaarde dat een ziekenhuisopname aan de revalidatie moet voorafgaan, vervallen. Met ingang van 1 januari 2025 kan meteen thuis gestart worden met revalideren. Of geriatrische revalidatie de meest geschikte behandeling is, wordt beoordeeld door een specialist ouderengeneeskunde.
  4. Vergoeding van codeïne gebeurt uitsluitend bij chronische diarree. Bij personen die frequent last hebben van diarree of al meer dan 15 dagen aaneengesloten diarree hebben, wordt de behandeling met codeïne vergoed, indien medicijnen met loperamide onvoldoende of niet werken.

Let op: codeïne wordt dus níet meer vergoed vanuit het basiszorgpakket bij hoest, pijn of acute diarree.

Preferente geneesmiddelen

Dat wil zeggen dat er bij de zorgverzekeraar een voorkeur is voor geneesmiddelen met een gunstiger prijs voor de zorgverzekeraar. De zorgverzekeraar wijst een bepaald middel voor een bepaalde periode aan als preferent middel. Daarmee wordt uitsluitend dat geneesmiddel vergoed vanuit de basisverzekering. Dit is ook in de zorgpolis van de verzekerde vermeld. Doel is dat dit tot prijsconcurrentie leidt. Daardoor kan op de kosten van deze geneesmiddelen worden bespaard. De Zorgverzekeringswet heeft de zorgverzekeraars deze bevoegdheid expliciet verstrekt. Dit beleid heeft voor- en nadelen. Voor de apotheek betekent het meer administratieve en logistieke werkzaamheden. Gemiddeld 5% van de preferente geneesmiddelen blijkt niet leverbaar. Steeds wisselende prijzen veroorzaken steeds wisselende preferente middelen. Dat leidt voor een deel van de patiënten tot verwarring en fouten bij de inname. De zorgverzekeraars vergoeden bovendien soms niet alle sterktes meer van een geneesmiddel en moet een patiënt meerdere tabletten nemen om aan de voorgeschreven dosis te komen. Daarnaast is het voor de apotheek niet mogelijk voortdurend alle preferente geneesmiddelen op voorraad te hebben, met als gevolg dat men langer moet wachten of meer moet betalen voor alternatieven. Ons advies: controleer uw zorgkostenpolis om te bezien hoe uw zorgverzekeraar hiermee omgaat.

1. - Aanvullende zorgverzekering

81,5 % Van de zorgverzekeringsplichtigen heeft één of meer aanvullende zorgverzekeringen. Dat percentage daalt jaarlijks. Opticien, alternatieve geneeswijzen, fysiotherapie, orthodontie, tandarts (zie ook het hoofdstuk over tandartsverzekeringen), zijn niet in de basiszorgverzekering opgenomen. Overweegt u een aanvullende verzekering af te sluiten, dan is het meer dan de moeite waard de verschillende zorgaanbieders en de verschillende vergoedingspakketten en condities zorgvuldig te bekijken. Hoe staat het met de wachttijden, zijn er dekkingen voor zorgkosten opgenomen die voor u niet relevant zijn? Indien dat laatste het geval is, is de maandelijks te betalen premie ook samengesteld uit niet voor u relevante dekkingen.

Een basisverzekering en een aanvullende verzekering zijn twee geheel verschillende verzekeringen. Niet alleen bent u verplicht jaarlijks een basisverzekering af te sluiten, ook alle zorgkosten die in het pakket zijn opgenomen, worden onbeperkt vergoed. Dat geldt niet voor de aanvullende verzekeringen. Voor een aanvullende verzekering kiest ú. U bent daartoe niet verplicht. Bij een aanvullende zorgverzekering is de dekking gelimiteerd. U ontvangt bijv. een maximale vergoeding voor de tandarts per jaar, een tegemoetkoming in de kosten van uw hoorapparaat, of u ontvangt een maximale vergoeding voor uw montuur en glazen.

Het écht grote verschil zit in het gegeven dat een zorgverzekeraar u móet accepteren voor een basisverzekering. De aanvraag voor een aanvullende zorgverzekering mag door de zorgverzekeraar echter worden geweigerd! Indien de zorgverzekeraar meent dat u in een risicogroep valt, mag deze u weigeren. Ook mag een zorgverzekeraar differentiëren in leeftijd en ouderen een hogere premie in rekening brengen! Het kan dus zo maar gebeuren dat u bij het bereiken van een bepaalde leeftijd tot een andere leeftijdscategorie behoort en ineens meer premie gaat betalen. De verschillen kunnen flink oplopen. Reden temeer regelmatig het aanbod van zorgverzekeraars te bekijken!

Hieronder treft u enkele tips aan voor het kiezen van een juiste aanvullende zorgverzekering:

Wel of niet van zorgverzekeraar veranderen?

Ervaring leert dat de meesten bij voorkeur bij de huidige zorgverzekeraar wensen te blijven. Toch is dat niet altijd verstandig! Het verschil tussen de duurste en goedkoopste basiszorgverzekering bedraagt in 2025 op jaarbasis € 433,00! En dat bij een identieke dekking! Graag wijst AOW.nu u op een aantal aan te bevelen overwegingen die u helpen de juiste keuze te maken.

1. - Inventariseer welke zorg u nodig heeft of wenst

Sluit uw huidige polis aan bij uw zorgbehoeften of –wensen? Zijn in uw huidige pakket bijv. de kosten voor anticonceptie en kraamzorg opgenomen? Is dat voor u nog relevant? Draagt u een bril? Sport u veel? Zo ja, dan is er ook meer kans op blessures en/of fysiotherapie. Echter, veel zorgverzekeraars vergoeden een vooraf vastgesteld aantal behandelingen. U kunt dus niet onberperkt een fysiotherapeut of tandarts consulteren.

1. - Blijf alert

Vergelijk uw huidige polis met die van het komende jaar. Zijn er verschillen? Zo ja, welke zijn dat? Zijn er kostenposten die komend jaar niet meer gedekt zijn? Soms gaan de premies omlaag en dat is niet zo maar! Als ze omlaag gaan vanwege een verdwijnende dekking voor een behandeling die u niet wenst, is dat geen probleem. Als u echter onverhoopt geconfronteerd wordt met een opgeheven dekking, kan dat een enorme kostenpost voor ú betekenen.

1. - Bereken welke kosten u verwacht

Als u weet welke kosten u waarschijnlijk gaat maken, kunt u die vergelijken met de te betalen premie. Bent u toe aan een nieuwe bril en glazen? Wat gaat dat ongeveer kosten? Heeft u regelmatig of slechts incidenteel fysiotherapeutische hulp nodig? Wat is voordeliger? Enkele behandelingen zelf betalen of overgaan tot het afsluiten van een aanvullende verzekering? Of verwacht u een tandheelkundige ingreep nodig te hebben? Een andere mogelijkheid is om elke maand een bedrag voor onvoorziene kosten te sparen. Sommigen menen dat het afsluiten van een aanvullende zorgverzekering zinvol is. Anderen zijn de mening toegedaan dat zelf sparen de beste optie is. Mocht u geen kosten maken, dan bent u in alle geval uw betaalde premie niet kwijt.

Bekijk vergelijkingssites: immers, de beste aanbieder in 2024 is misschien niet meer de beste aanbieder in 2025!

1. - Bereken welke kosten eventuele gezinsleden verwachten

Wanneer u uw eigen te verwachten zorgkosten in kaart heeft gebracht, is het zinvol naar de te verwachten zorgkosten van de overige gezinsleden te kijken. Welke aanbieder is voor hen het meest gunstig? Hebben zij regelmatig terugkerende zorgkosten? Is voor hen een aanvullende verzekering gewenst of nodig?

Natuurlijk kunt u niet alle kosten voorzien. Toch weet u bijv. dat u een nieuwe brilleglazen dient aan te schaffen als uw gezichtsvermogen vermindert. U weet waarschijnlijk ook hoe de staat van uw gebit is. Wordt dit regelmatig gecontroleerd? Wat zijn dan de bevindingen van de tandarts?

Controleer of de zorgverzekeraar contracten bij u in de buurt heeft

Heeft de zorgverzekeraar een contract met zorgverleners en een ziekenhuis bij u in de buurt? Als dat niet zo is, dan moet u bij een niet-gecontracteerde zorgverlener of een niet-gecontracteerd ziekenhuis, een deel van de zorg zelf betalen. Bij frequente consulten kan dat een behoorlijke kostenpost opleveren.

1. - Stel voor uzelf vast welke service u wenst

Wenst u persóónlijk contact met uw zorgverzekeraar indien u vragen of problemen heeft? Of volstaat voor u communicatie per email of een chatterbot? Elke handeling kost geld. Dat betekent dat u bij minder service een lagere premie betaalt. Diverse grote verzekeraars bieden verschillende varianten aan, afhankelijk van de service.

1. - Wees voorzichtig met het verhogen van het eigen risico

Iedere zorgverzekerde heeft een verplicht eigen risico van € 385,00 per jaar. Met name verzekerden die geen of nauwelijks kosten verwachten, hebben de verleiding om dit bedrag te verhogen om daarmee de maandelijks te betalen premie te verlagen. Dat kan risicovol zijn. Wat de toekomst brengt, kan men veelal niet overzien. Overigens, bij € 500,00 eigen risico per jaar, wordt in de meeste gevallen € 15,00 tot € 20,00 minder maandpremie berekend. In de praktijk blijkt dat AOW’ers hier nauwelijks gebruik van maken.

Verhoogde tarieven voor tandartsverzekeringen

Alhoewel de dekkingsgraad bij vele zorgverzekeraars sinds jaren gelijk gebleven is, geldt dat niet voor de premie. Dat betekent voordeel voor de zorgverzekeraar, maar niet voor ú! Belangrijk is goed te onderzoeken welke vergoedingen en welke percentages in het pakket zijn opgenomen. Die verschillen nogal! Is uw gebit in een zeer goede staat en volstaat uitsluitend een halfjaarlijkse reiniging bij de mondhygiënist, dan is het voordeliger deze behandelingen zelf te betalen.

Wenst u een duurdere polis? Dan vraagt de zorgverzekeraar vaak een tandartsverklaring. Deze verklaring wordt opgesteld door uw tandarts. Deze geeft aan in welke conditie uw gebit is. Ook vermeldt deze of uw gebit binnen afzienbare tijd een dure behandeling nodig heeft.

Om u inzicht te geven over het aantal varianten aangaande tandartsverzekeringen, hieronder de dekkingen en premies van Menzis, VZ, Achmea en VGZ:

Zorgverzekeraar	Polis	Dekking	Premie
Menzis	(diverse varianten) Tandverzorgd 250	controles 100%; tandartsbehandeling 75% tot maximaal € 250,–; na ongeval tot € 10.000,–	€ 14,60
	Tandverzorgd 500	controles 100%: tandartsbehandeling 75% tot maximaal € 500,–; na ongeval tot € 10.000,–	€ 22,65
	Tandverzorgd 750	controles 100%; tandartsbehandeling 75% tot maximaal € 750,–; na ongeval tot € 10.000,– orthodontie tot 18 jaar wordt vergoed tot € 2.000,– (soms geldt een wachttijd)	€ 38,00
CZ	Tandartsverzekering	maximale vergoeding € 450,– per jaar; controles 100%; andere behandelingen 75%; ongevallendekking mondzorg € 10.000,–; orthodontie tot 18 jaar 80%, maximaal € 2.045,– (eenmalig, en wachttijd van één jaar); orthodontie vanaf 18 jaar 80%, maximaal € 345,– (eenmalig, en een wachttijd van één jaar)	€ 27,00
	Uitgebreide tandartsverzekering	maximale vergoeding € 1.150,– per jaar; controles worden 100% vergoed; andere behandelingen 75% vergoed; ongevallendekking mondzorg € 10.000,–; orthodontie tot 18 jaar 80%, maximaal € 2.045,– (eenmalig, en wachttijd van één jaar); orthodontie vanaf 18 jaar 80%, maximaal € 345,– (eenmalig, en een wachttijd van één jaar)	€ 48,40
Achmea (Zilveren Kruis, FBTO, De Friesland)	Zilveren Kruis Tand Basis	zonder collectiviteitskorting controle + gebitsreiniging; kleine vulling of kies trekken	€ 9,50
	Tand *	zonder collectiviteitskorting tot € 250,– vergoed	€ 13,50
	Tand **	zonder collectiviteitskorting tot € 500,– vergoed	€ 22,75
	Tand ***	zonder collectiviteitskorting tot € 1.000,– vergoed. Voor deze verzekering geldt een medische acceptatie.	€ 42,50
	Tand ****	zonder collectiviteitskorting tot € 1.250,– vergoed. Voor deze verzekering geldt een medische acceptatie!	€ 61,25
VGZ	Tand Instap	tandarts en mondzorg – 1 controle, gebitsreiniging en € 100,– per jaar voor o.a. vullingen; tandzorg na ongeval – € 10.000,–	€ 9,50
	Tand Goed	tandarts en mondzorg € 250,– per jaar; tandzorg na ongeval – € 10.000,–; geen orthodontie	€ 15,85
	Tand Beter	tandarts en mondzorg € 500,– per jaar; tandzorg na ongeval – € 10.000,–; orthodontie tot 18 jaar – € 1.500,– eenmalig budget, niet jaarlijks vernieuwd, wachttijd; orthodontie vanaf 18 jaar – € 500,– eenmalig, niet jaarijks vernieuwd	€ 29,35
	Tand Best	tandarts en mondzorg € 1.000,– per jaar (wachttijd); tandzorg na ongeval – € 10.000,–; orthodontie tot 18 jaar – € 2.500,– eenmalig budget, niet jaarlijks vernieuwd, wachttijd; orthodontie vanaf 18 jaar – € 1.500,– eenmalig budget, niet jaarlijks vernieuwd, wachttijd	€ 59,50

N.B.: Een controle of bruggen en kronen tot het vergoedingenpakket behoren, is zeker op zijn plaats!

Zoals u ziet, voor orthodontie geldt een wachttijd. Daarmee voorkomen zorgverzekeraars dat consumenten selectief hun verzekeringen inkopen. U mag dan bijv. het eerste jaar niet declareren. En dat kan heel vervelend zijn, zeker als er op korte termijn een behandeling nodig is! Regeren is vooruitzien! U moet dus tijdig anticiperen op mogelijke kosten en tijdig een aanvullende verzekering afsluiten, mits die rendabel is.

Zorgkosten in het buitenland

Bij gemaakte kosten in het buitenland vergoedt de basisverzekering de zorgkosten naar Nederlandse tarieven. In landen als bijv. Spanje en Portugal is dat veelal geen probleem. Maar in Oostenrijk, Zwitserland, de Verenigde Staten en Mexico bijv. zijn de kosten veel hoger. U moet dus zelf het verschil betalen. Dan kan een behoorlijke kostenpost opleveren!

U kunt zich tegen deze kosten verzekeren door middel van een aanvullende verzekering met buitenlanddekking. Deze polis is een jaar geldig. U kunt ook kiezen voor een reisverzekering met dekking voor geneeskundige kosten. Deze polis is geldig gedurende periode dat u reist. Als dat incidenteel is, is het afsluiten van de tweede variant waarschijnlijk gunstiger.

Maar ook bijv. vervoerskosten (bijv. met een helicopter naar een ziekenhuis worden gebracht) na een ongeval vallen vaak niet onder de aanvullende verzekering. De reisverzekering vergoedt deze kosten wél.

Het is moeilijk kiezen. Met een aanvullende verzekering worden ook andere zorgkosten vergoed. Dat geldt weer niet voor een reisverzekering. Met een reisverzekering behoort vergoeding bij diefstal of verlies van de bagage tot het vergoedingenpakket. Dat is bij een aanvullende verzekering niet zo.

Maak uw keuze aan de hand van goede ervaringen

De verschillen in te betalen maandpremie kunnen oplopen tot wel tientallen euro’s per maand. Op jaarbasis is dat een heel bedrag. Ga na welke ervaringen u met uw zorgverzekeraar heeft. Ook ervaringen van familie, vrienden en kennissen met hún zorgverzekeraars zijn het waard om in uw overwegingen mee te nemen.

Ons advies: raadpleeg altijd vooraf de zorgvergelijker van de ZorgKiezer.

Aantal wanbetalers stijgt

Jaarlijks stijgt het aantal verzekerden dat problemen heeft de maandelijke zorgverzekeringspremie te voldoen. Bij een betalingsachterstand van zes maanden, schakelt de zorgverzekeraar het CAK in. Voor wanbetalers geldt dat ze ongeveer € 15,00 per maand bovenop de afgesproken premie moeten betalen. Ze komen dan in de Regeling betalingsachterstand zorgpremie. Daarnaast biedt 95 procent van de gemeenten, de gemeentepolis aan. Dit is een collectieve zorgverzekering voor mensen met een minimaal inkomen. Deze zorgverzekering biedt uitgebreide aanvullende vergoedingen voor chronisch zieke mensen of mensen met een beperking. Indien u meent hiervoor in aanmerking te komen, aarzelt u dan niet. Betalingsachterstanden veroorzaken veel stress!